自从618越来越火以后，双11的热度就年年递减。为什么，因为的确便宜，再加上去年跟今年疫情影响，各大电商平台的优惠活动力度更大，精明的消费者们，已经决定要把一年的购买力，都在当天尽情释放了~
钱不够，也能凑，毕竟这年头，谁手上没有几张信用卡，谁没用过某呗某条某贷呢！可是，每当精明的你，想要货比三家的时候，却发现，什么月息日息分期费，各种行业黑话，简直让人头大，到底哪种方式哪个平台更便宜呢？
首先，记住一个基本的原则，
把这些乱七八糟的说法，统统转化成实际年化利率
。我们从易到难，逐个解读：
年利率：最传统朴实的崽
多见于各种官方新闻及银行正规宣传，常用于一年以上的中长期贷款，比如房贷、企业经营性贷款等等。意思就是实际使用资金一年，所需要付出的成本，也就是我们接下来要各种换算的锚。
月利率：稍微有点跳脱的崽
经常听到什么两分利、五厘的土味表达，其实就是月利率。两分利就是月利率2%，年化利率2%乘以12等于24%；5厘就是月利率0.5%，乘以12就是年化利率6%。一般来说，短期信贷、民间借贷、套路贷等非常规平台都爱用这种土话。
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需要注意的是，去年8月20日，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方绝对利率超过一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍，超过部分的利息约定无效。当前LPR为3.85%，4倍即为15.4%，讲白了，超过15.4%的就是高利贷，请大家务必擦亮双眼，直接say no。
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日利率：最具诱惑力的崽
使用一万一天只需5元，常见于各种信用卡，随借随还快贷等短期贷款产品，一般用日息万分之几表示，或者日息几厘。日息万分之五，年化利率就是0.05%乘以365等于18.25%，而且有的平台“按日单利按月复利”计息，即本月本金等于之前本金加上上个月按日累计的利息加入，俗称利滚利，还是有点可怕哟。
分期手续费：最具迷惑行为的崽
早些年有信用卡账单分期、汽车分期、装修分期、现金分期等，但因为办卡门槛较高，银行营销高冷导致普及率并不高；不过，近两年某条某呗（其实就是虚拟的信用卡）异军突起，分期越来越流行，毕竟每个月0.X%的手续费，算下来也就几杯奶茶钱，根本不是事儿。
真这么简单吗？
分期手续费其实就是变相的利息
，分期与贷款最大的不同就是，分期手续费就是按照全量本金收取的，虽然每个月都归还了一部分本金，但是后续每次的手续费，还是按照首次本金收取的。
举个例子，信用卡账单一万元，分期12个月，每月手续费0.6%，全年手续费720元，似乎一年7.2%还挺便宜的。实际上，你每个月都还了833.33元本金，第二个月实际使用本金就只剩9166.67元了，第12个月本金只剩833.33元了，但是你每月的手续费还是60，不增不减。就算你有钱了想提前还款，很多平台也会告诉你，提前结清分期手续费不退，一锤子买卖后悔也没用。
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那么，分期手续费转化成年利率到底是多少呢？记住一个公式：年利率= 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24。上面这个例子中，实际占用本金逐月递减，算下来年利率是13.28%，比你以为的7.2%高了快一倍。
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当然在这里，并不是要评价分期有多坑。存在即合理，对于年轻人，只要合理消费，分期就是一个很好的工具，前提是，你得知道它的实际成本，毕竟，
分期不是消费，而是一笔小额贷款
，早晚都是要还钱的。
都是贷款，当然需要选择性价比更高的那个！这里有个小窍门，大型促销季分期的话，产品会打折送赠品，或者狠的直接0手续费（注意不是0利息）。
如果你能一次性付清但是有免手续费的分期，请一定要选分期且期数越长越好；如果你现金流紧张，在现金流可以覆盖的情况下，尽量缩短分期期数减少分期成本。
总之，根据个人现金流情况，选择合适的信贷产品与期限。最重要的是，按时还款，保持良好的征信，才能在未来享受到真正低息的贷款产品，给自己更多的选择！
